Что такое система жилищно-строительных сбережений?
Система жилищно-строительных сбережений (ЖСС) — это механизм, который позволяет гражданам накапливать средства для приобретения жилья. Он предполагает, что участники размещают свои сбережения на специальных депозитах, за которые могут получать государственные премии. Важной частью этого механизма являются коммерческие банки, которые могут предлагать подобные продукты.
Как банки смогут участвовать в системе ЖСС?
Глава Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Мадина Абылкасымова сообщила, что обсуждается возможность вовлечения коммерческих банков в систему ЖСС без необходимости создания дочерних банков. Это позволит снизить затраты на организацию новой структуры и повысить доступность ипотеки для населения.
Почему банки не хотят создавать дочерние банки?
Создание отдельного жилищно-строительного банка требует значительных вложений: формирование уставного капитала, наем штата и внедрение информационных систем. Эти высокие затраты могут привести к повышению цен на ипотеку, что и тормозит развитие системы ЖСС.
Как будет работать новый механизм?
По словам финрегулятора, банки смогут осуществлять раздельный учет активов и пассивов в рамках одного коммерческого банка. Это означает, что они смогут предлагать ипотечные продукты, которые будут соответствовать условиям ЖСС, без создания отдельного банка.
Использование исламских окон
Для реализации данного механизма предполагается внедрение так называемых «исламских окон», что также позволит вести раздельный учет. Это даст возможность банкам адаптироваться под новые условия и внедрить ипотечные продукты, которые будут более доступны для заемщиков.
Что с госпремиями для депозитов?
На текущий момент Отбасы банк начисляет государственные премии на свои депозиты. В 2025 году максимальная сумма госпремии составит 157 280 тенге при накоплении 786 400 тенге. Однако вопрос о том, будут ли коммерческие банки также начислять госпремии, остается открытым.
Ограничения бюджета
По мнению Абылкасымовой, возможности бюджета на госпремии ограничены. Поэтому этот вопрос выносится на обсуждение, чтобы избежать арбитража между госбанком и коммерческими банками.
Как снизить процентные ставки по ипотеке?
В условиях роста ставок по ипотечным кредитам, которые в среднем составляют 21-23%, АРРФР совместно с Национальным банком решили снизить предельные ставки с 25% до 20%. Это должно помочь уменьшить долговую нагрузку на заемщиков и снизить уровень дефолтов.
Риски высоких ставок
Абылкасымова подчеркнула, что ипотечные займы с процентами выше 12% представляют собой высокий риск дефолта. Поэтому вовлечение банков в систему ЖСС может повысить доступность ипотечных займов и снизить ставки.
Какой переходный период для банков?
Банкам был дан переходный период для адаптации к новым условиям. Это необходимо для пересмотра ипотечных продуктов и внедрения новых систем учета.
Что это означает для заемщиков?
Переходный период позволит заемщикам, которые уже подали заявки, получить кредиты по более низким ставкам. Это обеспечит более широкий доступ к ипотечным займам и снизит количество отказов.
Таким образом, вовлечение коммерческих банков в систему жилищно-строительных сбережений без создания дочерних структур может стать важным шагом к улучшению доступности жилья в Казахстане. Новые механизмы и снижение ставок по ипотеке способны значительно изменить рынок ипотечного кредитования и облегчить жизнь многим гражданам.
